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Borr\u00f3n y cuenta nueva o, lo que es lo mismo, una segunda oportunidad. El pasado mes de julio, una mujer consigui\u00f3 en dos meses el perd\u00f3n de 73.400 euros por avales contra\u00eddos para afrontar la paralizaci\u00f3n del negocio de su marido por el Covid-19.<\/p>\n
El mecanismo legal por el que las personas insolventes pueden cancelar o renegociar sus deudas para no arrastrarlas de por vida se ha convertido en las salvavidas de millas de arruinados en Espa\u00f1a desde que, en 2013, se aprobara en la ley de apoyo a los emprendedores. Hasta entonces, los d\u00e9bitos persegu\u00edan a los morosos hasta su pago. el crecimiento de las solicitudes en los \u00faltimos cinco a\u00f1os<\/a> es exponencial. Seg\u00fan los datos del Consejo General del Poder Judicial, el n\u00famero de personas acogidas ha pasado de 3.859 en 2018 a 20.579 en 2022.<\/p>\n Con el culo, se ha informado en el perfil de los ciudadanos que solicitan este salvavidas. El reciente estudio de Saldados \u00bfQui\u00e9n, d\u00f3nde y por qu\u00e9 cantidad se acogen los espa\u00f1oles a la ley de la segunda oportunidad?<\/em> apunta que suele ser un hombre de 50 a\u00f1os que arrastra una deuda de 250.000 euros. El informe, realizado a partir de los casos tratados por esta plataforma (m\u00e1s de mil) y de las estad\u00edsticas judiciales, muestra que el 90% de los descubiertos tienen como principal acreedor al sector bancario<\/strong>, que nueve de cada diez peticiones son de espa\u00f1oles, varones en el 60% de los casos, y sin vivienda en propiedad en siete de cada diez procedimientos. Es probable que estos rasgos generales vayan cambiando seg\u00fan vaya conoci\u00e9ndose m\u00e1s esta ley entre consumidores y usuarios. De hecho, las \u00faltimas estad\u00edsticas del Colegio de Registradores indican que los concursos de personas f\u00edsicas han aumentado un 108,3% en el segundo trimestre de 2023, frente al descenso de un 12% de los procedimientos de sociedades limitadas.<\/p>\n Paraca Pablo Gerpe, director general de Saldados<\/strong> (legaltech especializado en segunda oportunidad), el desconocimiento de la ley que elimina las deudas personales ha sido un freno para que particulares y aut\u00f3nomos se acogieran a ella. Saldados, la plataforma que dirige este abogado, surge en el contexto de la crisis econ\u00f3mica por la pandemia: \u201cEntendimos que hab\u00eda un problema social<\/a> y que pod\u00edamos ayudar porque la gente no sab\u00eda c\u00f3mo adherirse a este proceso\u201d. Su objetivo es conseguir que tanto usuarios, por un lado, como jueces y magistrados, por otro, \u201cpuedan hablar bien de nosotros\u201d.<\/p>\n La creciente inflaci\u00f3n, la subida de los tipos de inter\u00e9s o los efectos en la econom\u00eda de los conflictos internacionales como la guerra de Ucrania est\u00e1n siendo el caldo de cultivo para el sobreendeudamiento que refleja las estad\u00edsticas judiciales sobre segunda oportunidad. La mala salud financiera tambi\u00e9n se cuela en los datos del INE: un 35,5% de los ciudadanos no tiene capacidad para afrontar gastos imprevistos. Y, tal y como apunta la Asociaci\u00f3n Espa\u00f1ola de Consumidores, un 75% ha tenido alg\u00fan retraso en los pagos de sus obligaciones financieras.<\/p>\n Este contexto ha favorecido el inter\u00e9s progresivo por la segunda oportunidad, pero no todos los endeudados pueden acogerse a ella. La nueva Ley Concursal, que acaba de cumplir un a\u00f1o de vida, exige que el deudor acredite insolvencia (no puede pagar) y buena fe, es decir, que no haya provocado personalmente su ruina. Adem\u00e1s, entre otros requisitos, deber\u00e1 probar que en diez a\u00f1os no fue condenado por delito fiscal o contra los trabajadores o sancionado por infracci\u00f3n grave.<\/p>\n Los abogados tienen que evaluar cada caso y orientar a sus clientes. No en vano se trata de un procedimiento judicial de concurso en el que hay que elegir entre liquidar los bienes disponibles y pedir la exoneraci\u00f3n del resto de deudas o acogerse a un plan de pago acorde a los ingresos de la persona. Diversas circunstancias pueden retrasar el proceso, como la dificultad de conseguir la venta de un activo. Es importante, subraya el letrado. Guillermo Serra<\/strong>, \u201cque el deudor sea consciente de los plazos y de la estructura de su procedimiento\u201d. El nuevo modelo, explica, cambia el paradigma al permitir que el deudor alcance la exoneraci\u00f3n sin liquidar su patrimonio. La ley, afirma, se fija en la buena fe del insolvente. En este sentido, Serra considera adecuado el control de la conducta del deudor para evitar situaciones de abuso.<\/p>\n Para ayudar en esta labor a los jueces, se refiere Jos\u00e9 Machado<\/strong>, catedr\u00e1tico de Derecho Mercantil de la Universidad de Barcelona, \u200b\u200bla nueva ley ahonda en la definici\u00f3n de \u201cbuena fe\u201d, tipificando \u201csituaciones de dif\u00edcil valoraci\u00f3n\u201d para los magistrados. La norma veta el perd\u00f3n (en jerga jur\u00eddica, la exoneraci\u00f3n del pasivo insatisfecho) a aquellos que mientan sobre su informaci\u00f3n patrimonial para conseguir un pr\u00e9stamo, por ejemplo. El profesor puntualiza: \u201cTambi\u00e9n habr\u00e1 que valorar si las entidades financieras han cumplido puntualmente con las obligaciones de examen previo de la solvencia de los deudores\u201d.<\/p>\n Jos\u00e9 Mar\u00eda Fern\u00e1ndez Seijo,<\/strong> magistrado mercantil de Barcelona, \u200b\u200bcuenta que en su juzgado trata mayoritariamente con consumidores, pensionistas, trabajadores por cuenta ajena o peque\u00f1os aut\u00f3nomos con deudas inferiores a 30.000 euros<\/a>, \u201csin apenas deuda p\u00fablica\u201d. \u201cPersonas que llevan arrastrando las sucesivas crisis econ\u00f3micas desde 2008\u201d, resumen. El juez se\u00f1ala que hubo cierta avalancha de solicitudes en su plaza (Catalu\u00f1a es la comunidad aut\u00f3noma que acumula m\u00e1s procedimientos) antes de que entrara en vigor la nueva ley en septiembre de 2022. \u201cLos nuevos criterios son m\u00e1s severos, sobre todo en cuanto a la exoneracion de credito publico<\/a>\u201d, raz\u00f3n.<\/p>\n Con pocos medios, los jueces lo tienen dif\u00edcil para detectar algunos abusos. Algunos falsos arruinados pueden colarse para deshacerse de sus acreedores. Fern\u00e1ndez Seijo subraya que, con el modelo actual, son los bancos, aseguradoras y gestoras de tarjetas de cr\u00e9dito los que deben controlar principalmente estos atropellos. \u201cTienen en su mano solicitar la designaci\u00f3n de un administrador concursal y oponerse a la exoneraci\u00f3n\u201d, afirma. Pero, reconoce, \u201cante la desidia de los acreedores, los jueces, excedi\u00e9ndonos en las funciones derivadas de la reforma, estamos controlando algunos requisitos para evitar exoneraciones en casos de flagrante mala fe\u201d.<\/p>\n As\u00ed las cosas, los administradores concursales, profesionales que gestionan concursos de acreedores, se perfilan como claves en la fiscalizaci\u00f3n del deudor. Como explica Borja Pardo<\/strong>, como administrador concursal su cometido es el de \u201cactuar como agente del juez\u201d, elaborando informes sobre la culpabilidad del deudor, calculando el valor de los bienes, verificando las propuestas de pago, etc\u00e9tera. Sin embargo, su participaci\u00f3n en los procedimientos \u201csin masa\u201d (sin activos suficientes), cada vez m\u00e1s comunes, queda relegada al supuesto en el que as\u00ed lo solicitan los acreedores.<\/p>\n Adem\u00e1s, se\u00f1ala Pardo, el sistema adolece de un fallo que lo debilita. A pesar de que la ley lo prev\u00e9, a\u00fan no hay un estatuto que \u201cgarantice el cobro de unos honorarios m\u00ednimos para los administradores concursales\u201d. A menudo, comenta, la retribuci\u00f3n (un coeficiente sobre el patrimonio del deudor) es \u201cexcesivamente baja\u201d. A pesar de ello, Pardo admite que siguen impact\u00e1ndole las \u201cconsecuencias emocionales\u201d de la insolvencia y el alivio que genera en las personas la exoneraci\u00f3n de las deudas.<\/p>\n El pasado 25 de septiembre, la Asociaci\u00f3n Espa\u00f1ola de Mujeres Profesionales de la Insolvencia (Aempi) alertaba en un comunicado de \u201cnumerosos casos de agresi\u00f3n\u201d a administradores concursales por personas involucradas en procesos de segunda oportunidad. La gota que colm\u00f3 el vaso fue el ataque a una asociada en Madrid. Aempi manifestaba su condena y la \u201cm\u00e1s firme repulsa\u201d a estas actuaciones.<\/p>\n La Aempi se est\u00e1 movilizando a colegios y asociaciones para conseguir m\u00e1s protecci\u00f3n para estos profesionales que, por su trabajo, se enfrentan a contextos muy delicados. La presidenta de Aempi, Dolores Alemany, aboga por que los asesores de las personas que acuden a la segunda oportunidad proporcionen a sus representados informaci\u00f3n precisa sobre el alcance del proceso concursal, as\u00ed como del papel de la administraci\u00f3n concursal, \u201cque no es otro que defender la masa activa del concurso para satisfacer los cr\u00e9ditos de los acreedores\u201d. \u201cQuien representa a la concursada es su letrado\u201d, subraya.<\/p>\n CincoD\u00edas ha obtenido el testimonio de \u00c1gora Merenciano, administradora concursal de Tenerife. Hace poco m\u00e1s de una semana sufri\u00f3 el ataque de una de mujer que la insult\u00f3, zarande\u00f3 y tir\u00f3 del pelo. Seg\u00fan cuenta, esta se opon\u00eda a la venta de un veh\u00edculo para saldar deudas, pero la audiencia provincial hab\u00eda dictado su liquidaci\u00f3n. Merenciano contact\u00f3 con ella para fijar una cita con un posible comprador. A partir de ese momento comenz\u00f3 la pesadilla. La mujer le asedi\u00f3 a correos y llamadas culp\u00e1ndola de la situaci\u00f3n. La historia acab\u00f3 en intervenci\u00f3n policial. La mujer se col\u00f3 en su despacho y la agredi\u00f3. Merenciano no tiene parte de lesiones, pero conf\u00eda que a\u00fan se le ponen los pelos de punta al recordar la escena: \u201cIntent\u00f3 darme un pu\u00f1etazo\u201d.<\/p>\n<\/div>\n<\/section>\n<\/div>\nRequisitos<\/h3>\n
Fraudes<\/h3>\n
Administradores concursales agredidos<\/h3>\n