[ad_1]<\/p>\n
La hipoteca inversa es un producto que, por el estado y evoluci\u00f3n de las rentas y pensiones<\/a>, el precio y la escasez de vivienda, la econom\u00eda y el inevitable envejecimiento de la poblaci\u00f3n, explotar\u00e1n comercialmente. \u00bfPero qu\u00e9 es y qu\u00e9 riesgos tiene?<\/p>\n Como un producto m\u00e1s destilado del mercado financiero naci\u00f3 en la ciudad<\/em> londinense hace varias d\u00e9cadas. Una hipoteca inversa es la garant\u00eda que se ofrece con un inmueble<\/a>, generalmente la vivienda habitual, al importar recibida como pr\u00e9stamo por el propietario que lo solicita. Pero lo que la hace caracter\u00edstica es que el dinero no solo podr\u00e1 entregarse de una sola vez, sino tambi\u00e9n de forma peri\u00f3dica. Adem\u00e1s, quien recibe lo prestado, deber\u00e1 tener m\u00e1s de 65 a\u00f1os o un grado de discapacidad o dependencia determinada<\/strong>. Finalmente, lo m\u00e1s significativo y por lo que es conocida, que no se exigir\u00e1 la devoluci\u00f3n de lo prestado hasta que fallezca el deudor.<\/p>\n As\u00ed observamos tres notas diferenciales. Primera, la que tiene que ver con las caracter\u00edsticas de la persona. La segunda, que el dinero puede ser recibido peri\u00f3dicamente de manera diferente por cuotas o mensualidades. Y la tercera, y la m\u00e1s importante, que el importado prestado, m\u00e1s intereses, deber\u00e1 ser devuelto tras el fallecimiento del deudor<\/strong>. Encontramos as\u00ed dos primeras consecuencias que deben estar muy presentes: a)- La deuda, contrariamente a la hipoteca convencional, no disminuye, sino que aumenta seg\u00fan pasa el tiempo. [al capital concedido se le van aplicando intereses hasta su vencimiento calculado]. b)-Si no se devuelve lo prestado (m\u00e1s sus intereses) hasta el fallecimiento del deudor \u00bfqui\u00e9n deber\u00e1 abonar la deuda? La respuesta es f\u00e1cil: los herederos.<\/p>\n La regulaci\u00f3n de este producto es escasa<\/a> y solo referida en la ley 41\/2007, de 7 de diciembre. De su lectura se observan riesgos asociados. Por ejemplo, la idea popular de \u201cun dinero a cambio de mi casa cuando fallezca\u201d, no es correcta. Y es que, al fallecimiento del deudor, dice la ley, sus herederos pueden cancelar el pr\u00e9stamo, abonando la totalidad de los d\u00e9bitos vencidos y sus intereses, sin que el acreedor pueda exigir compensaci\u00f3n por la cancelaci\u00f3n. Es decir, el pago de la deuda es responsabilidad de los herederos<\/strong>. Sin embargo, podr\u00eda decidir no reembolsarla, por lo que la ley limita al acreedor para poder cobrar s\u00f3lo hasta donde alcancen los bienes de la herencia. Esto es importante porque limita su responsabilidad a un beneficio de inventario, pero tambi\u00e9n lo es porque disipa la idea popular dado que se responde con los bienes de la herencia en su totalidad, no solo con el inmueble. Este matiz es importante.<\/p>\n Aclarar la ley que este tipo de hipotecas s\u00f3lo podr\u00e1n ser concedidas por entidades financieras de cr\u00e9dito y aseguradoras autorizadas en Espa\u00f1a<\/a>. El r\u00e9gimen de transparencia de la hipoteca inversa fue asimilado en el 2011 al r\u00e9gimen de protecci\u00f3n del cliente de servicios bancarios a trav\u00e9s de la orden EHA\/2899\/2011. Estamos ante un producto financiero y, en su comercializaci\u00f3n es necesario seguir unos protocolos necesarios que aseguren la correcta informaci\u00f3n y conocimiento del contratante<\/strong>, tanto en la informaci\u00f3n facilitada antes de contratar, como en la fase de formalizaci\u00f3n del acuerdo. Tambi\u00e9n es necesaria la existencia de un asesoramiento independiente. Sin embargo, este requisito no est\u00e1 aclarado en qu\u00e9 forma debe ser prestado.<\/p>\n Hasta aqu\u00ed es lo que podemos deducir de la ley. Pero existen otros productos similares que pueden causar confusi\u00f3n. La \u201cguia de acceso a la hipoteca inversa<\/em>\u201d, publicado en segunda edici\u00f3n por el Banco de Espa\u00f1a en 2017, refleja figuras afines. Por ejemplo, la transmisi\u00f3n de la vivienda con renta vitalicia. Aqu\u00ed se transmite la propiedad del inmueble desde el inicio a una compa\u00f1\u00eda aseguradora y nunca formar\u00e1 parte de la herencia de los herederos. El antiguo propietario se quedar\u00e1 viviendo en ella con un usufructo vitalicio y recibir\u00e1 una cantidad asegur\u00e1ndose la percepci\u00f3n de una renta mensual hasta su ca\u00edda<\/strong>.<\/p>\n