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10.000 Horas | Visi\u00f3n digital | im\u00e1genes falsas<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n
Cada vez m\u00e1s trabajadores tienen acceso a un Opci\u00f3n de ahorro Roth<\/a> en sus planes 401(k).<\/p>\n En 2022, el 89,1% de los empleadores que patrocinan un plan 401(k) permitieron a los trabajadores reservar dinero en una cuenta Roth, seg\u00fan una encuesta reciente realizada por el Plan Sponsor Council of America, un grupo comercial.<\/p>\n Esa proporci\u00f3n ha aumentado significativamente durante la \u00faltima d\u00e9cada: solo el 58,2% de los empleadores pusieron a disposici\u00f3n un Roth 401(k) en 2013, encontr\u00f3 PSCA. Tambi\u00e9n aument\u00f3 ligeramente durante el a\u00f1o pasado, desde el 87,8% en 2021.<\/p>\n M\u00e1s de Finanzas personales:<\/strong> Una Roth es un tipo de cuenta despu\u00e9s de impuestos. Los trabajadores pagan impuestos por adelantado sobre las contribuciones al plan 401(k), pero el crecimiento de la inversi\u00f3n y los retiros de cuentas durante la jubilaci\u00f3n est\u00e1n libres de impuestos. Esto difiere del ahorro tradicional antes de impuestos, seg\u00fan el cual los trabajadores obtienen una reducci\u00f3n de impuestos por adelantado pero pagan despu\u00e9s.<\/p>\n \"Ofrecer Roth como opci\u00f3n es una personalizaci\u00f3n relativamente f\u00e1cil de administrar que ofrece a los empleados m\u00e1s flexibilidad en su enfoque de ahorro para la jubilaci\u00f3n\", explic\u00f3 en un correo electr\u00f3nico Hattie Greenan, directora de investigaci\u00f3n de PSCA. \"Ofrecer esta opci\u00f3n se ha convertido en una de las mejores pr\u00e1cticas en los \u00faltimos 10 a\u00f1os\".<\/p>\n<\/div>\n Sin embargo, la adopci\u00f3n de Roth por parte de los empleados sigue siendo relativamente baja en comparaci\u00f3n: alrededor del 21% de los trabajadores hicieron una contribuci\u00f3n Roth en 2022, seg\u00fan datos de PSCA. En comparaci\u00f3n, el 72% ahorr\u00f3 en una cuenta tradicional antes de impuestos. (Los trabajadores pueden optar por utilizar uno o ambos).<\/p>\n Hay algunas razones por las que el uso probablemente no se corresponde con la disponibilidad general.<\/p>\n<\/div>\n Por un lado, la inscripci\u00f3n autom\u00e1tica de empleados en planes 401(k) se ha vuelto popular: el 64% de los planes utilizaron la llamada inscripci\u00f3n autom\u00e1tica en 2021, descubri\u00f3 PSCA. Las empresas a menudo eligen cuentas antes de impuestos, no Roth, como recept\u00e1culo para las contribuciones autom\u00e1ticas. Eso significa que los trabajadores tendr\u00edan que tomar una decisi\u00f3n proactiva para cambiar su asignaci\u00f3n.<\/p>\n Las personas con altos ingresos tambi\u00e9n pueden pensar err\u00f3neamente que existen l\u00edmites de ingresos para contribuir a un Roth 401(k), como hay<\/a> con una cuenta de jubilaci\u00f3n individual Roth.<\/p>\n<\/div>\n Los empleadores que igualan los ahorros 401(k) hist\u00f3ricamente lo han hecho en el grupo de ahorros antes de impuestos, independientemente de si las contribuciones de los empleados son antes de impuestos o Roth. Pero eso est\u00e1 cambiando: una ley de jubilaci\u00f3n aprobada el a\u00f1o pasado permite a los empleadores ofrecer la contrapartida de su empresa en una cuenta Roth<\/a>, si un trabajador elige esa opci\u00f3n. Alrededor del 12% de los empleadores con un plan 401(k) \"definitivamente\" est\u00e1n agregando esa caracter\u00edstica, y el 37% \"todav\u00eda lo est\u00e1n considerando\", seg\u00fan la encuesta de PSCA.<\/p>\n \"Muchos (empleadores) est\u00e1n viendo solicitudes de los empleados para esta opci\u00f3n, y es algo que veremos comenzar a afianzarse en el futuro\", dijo Greenan.<\/p>\n<\/div>\n Tambi\u00e9n se espera que la ley de jubilaci\u00f3n recientemente aprobada, conocida como Secure 2.0, aumente la adopci\u00f3n de Roth de otra manera. Requerir\u00e1 que se realicen contribuciones 401(k) a cuentas Roth, si el ingreso del trabajador excede los $145,000 (indexados a la inflaci\u00f3n).<\/p>\n Empleadores debe hacer<\/a> el cambio para 2026. Aquellos que a\u00fan no lo hagan deben permitir las contribuciones Roth para facilitar este cambio, o no permitir las contribuciones de recuperaci\u00f3n, seg\u00fan Principal.<\/p>\n Las contribuciones de recuperaci\u00f3n est\u00e1n disponibles para personas de 50 a\u00f1os o m\u00e1s. A dichos trabajadores se les permite canalizar $7,500 adicionales a planes 401(k) en 2024, m\u00e1s all\u00e1 del l\u00edmite anual de $23,000.<\/p>\n<\/div>\n Las contribuciones Roth 401(k) pueden no ser aconsejables para todos los trabajadores. Generalmente, tienen sentido para los inversores que probablemente en una categor\u00eda impositiva m\u00e1s baja ahora de lo que esperan estar cuando se jubilen<\/a>seg\u00fan los asesores financieros.<\/p>\n Esto se debe a que acumular\u00edan mayores ahorros si pagaran impuestos ahora a una tasa impositiva m\u00e1s baja.<\/p>\n Es imposible saber cu\u00e1les ser\u00e1n sus tasas impositivas o su situaci\u00f3n financiera exacta durante su jubilaci\u00f3n, lo que puede ocurrir d\u00e9cadas en el futuro. \"En realidad, solo est\u00e1s haciendo una apuesta fiscal\", dijo anteriormente a CNBC Ted Jenkin, planificador financiero certificado y director ejecutivo de oXYGen Financial. Jenkin tambi\u00e9n es miembro de CNBC. Consejo Asesor Financiero<\/a>.<\/p>\n Sin embargo, existen algunos principios rectores para Roth.<\/p>\n<\/div>\n Por ejemplo, las cuentas Roth generalmente tienen sentido para los j\u00f3venes, especialmente aquellos que reci\u00e9n ingresan a la fuerza laboral, quienes probablemente tendr\u00e1n por delante sus a\u00f1os de mayores ingresos. Esas contribuciones y cualquier crecimiento de la inversi\u00f3n se acumular\u00edan libres de impuestos durante d\u00e9cadas. (Una nota importante: el crecimiento de la inversi\u00f3n solo est\u00e1 libre de impuestos para retiros despu\u00e9s de los 59 a\u00f1os y medio, y siempre que haya tenido la cuenta Roth durante al menos cinco a\u00f1os<\/a>.)<\/p>\n Algunos pueden evitar los ahorros Roth porque asumen que tanto sus gastos como su categor\u00eda impositiva disminuir\u00e1n cuando se jubilen. Pero eso no siempre sucede, seg\u00fan los asesores financieros.<\/p>\n Las cuentas Roth tambi\u00e9n ofrecen beneficios m\u00e1s all\u00e1 del ahorro de impuestos.<\/p>\n Por ejemplo, los inversores con ahorros Roth 401(k) no necesitar\u00e1n tomar distribuciones m\u00ednimas requeridas<\/a> de esas cuentas a partir de 2024. Esto ya se aplica a las cuentas IRA Roth. Sin embargo, no ocurre lo mismo con las cuentas tradicionales antes de impuestos: los jubilados deben retirar fondos de las cuentas 401(k) e IRA antes de impuestos. a partir de los 73 a\u00f1os<\/a>incluso si no necesitan el dinero.<\/p>\n Los ahorros Roth tambi\u00e9n pueden ayudar a reducir las primas anuales de la Parte B de Medicare, que se basan en los ingresos sujetos a impuestos. Debido a que los retiros Roth se consideran ingresos libres de impuestos, sacar dinero estrat\u00e9gicamente de las cuentas Roth<\/a> puede evitar que los ingresos superen ciertos umbrales de Medicare.<\/p>\n Algunos asesores recomiendan asignar ahorros 401(k) tanto antes de impuestos como Roth, independientemente de la edad, como estrategia de cobertura y diversificaci\u00f3n.<\/p>\n
Los jubilados enfrentan primas significativamente m\u00e1s altas de la Parte D de Medicare en 2024<\/a>
M\u00e1s trabajadores a tiempo parcial tendr\u00e1n acceso a los planes de jubilaci\u00f3n de los empleadores el pr\u00f3ximo a\u00f1o<\/a>
Estos rasgos de comportamiento conducen a mayores ahorros para la jubilaci\u00f3n<\/a><\/p>\nPor qu\u00e9 los trabajadores pueden perderse un Roth 401(k)<\/h2>\n
![\"El](\"https:\/\/image.cnbcfm.com\/api\/v1\/image\/107326479-16987847571698784750-31829077190-1080pnbcnews.jpg?v=1698784756&w=750&h=422&vtcrop=y\")
Las cuentas Roth est\u00e1n a punto de extenderse m\u00e1s<\/h2>\n
Cuando Roth 401(k), los ahorros IRA tienen sentido<\/h2>\n
![\"Planes](\"https:\/\/image.cnbcfm.com\/api\/v1\/image\/107335584-17002424731700242470-32067541783-1080pnbcnews.jpg?v=1700242472&w=750&h=422&vtcrop=y\")