Por qué las altas tasas de interés dificultan aprovechar el valor líquido de la vivienda

El valor de la vivienda está cerca de máximos históricos. Pero tocarlo puede ser difícil debido a altas tasas de interéssegún los asesores financieros.

Valor total de la vivienda para titulares de hipotecas en EE. UU. se elevó a más de 17 billones de dólares en el primer trimestre de 2024, apenas por debajo del récord establecido en el tercer trimestre de 2023, según nuevos datos de CoreLogic.

El capital promedio por prestatario aumentó en $28,000 (hasta aproximadamente $305,000 en total) respecto al año anterior, según CoreLogic. La economista jefe Selma Hepp dijo que eso es casi un 70% más que los 182.000 dólares antes de la pandemia de Covid-19.

Alrededor del 60% de los propietarios de viviendas tener una hipoteca. Su valor líquido es igual al valor de la vivienda menos la deuda pendiente. Valor total de la vivienda para propietarios de viviendas en EE. UU. con y sin hipoteca es de 34 billones de dólares.

El aumento en el valor de la vivienda se debe en gran medida a un aumento en los precios de las viviendas, dijo Hepp.

Muchas personas también refinanciaron su hipoteca al principio de la pandemia, cuando las tasas de interés eran "muy, muy bajas", lo que tal vez les permitió pagar su deuda más rápido, dijo.

"Las personas que fueron propietarias de sus casas hace al menos cuatro o cinco años, en el papel se sienten gordas y felices", dijo Lee Baker, fundador, propietario y presidente de Apex Financial Services en Atlanta.

Baker, planificador financiero certificado y miembro de CNBC Consejo AsesorSin embargo, y otros asesores financieros dijeron que acceder a esa riqueza es complicado por los altos costos de endeudamiento.

"Algunas opciones que podrían haber sido atractivas hace dos años no lo son ahora porque las tasas de interés han aumentado mucho", dijo CFP Kamila Elliott, cofundadora de Collective Wealth Partners y también miembro del Consejo Asesor de CNBC.

Dicho esto, puede haber algunos casos en los que tenga sentido, dijeron los asesores. Aquí hay algunas opciones.

El HELOC promedio tiene una tasa de interés del 9,2%, según datos de Bankrate al 6 de junio. Las tasas son variables, lo que significa que pueden cambiar a diferencia de la deuda de tasa fija. (Los propietarios de viviendas también pueden considerar una préstamo con garantía hipotecariaque generalmente tiene tasas fijas).

A modo de comparación, las tasas de una hipoteca de tasa fija a 30 años son alrededor del 7%según Freddie Mac.

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Si bien las tasas HELOC son altas en comparación con las hipotecas típicas, son Mucho más bajo que las tasas de las tarjetas de crédito, afirmó Elliott. Los titulares de tarjetas de crédito con saldo en cuenta tienen un tasa de interés promedio de alrededor del 23%, según datos de la Reserva Federal.

Los prestatarios generalmente pueden aprovechar hasta el 85% del valor de su vivienda menos la deuda pendiente, según Bank of America.

Los propietarios de viviendas pueden aprovechar una HELOC para pagar su deuda pendiente de tarjetas de crédito con intereses altos, dijo Elliott. Sin embargo, deben tener un "plan muy específico" para liquidar el HELOC lo antes posible, idealmente dentro de uno o dos años, añadió.

En otras palabras, no se limite a realizar el pago mínimo mensual de la deuda, lo que podría resultar tentador porque esos pagos mínimos probablemente serían más bajos que los de una tarjeta de crédito, dijo.

De manera similar, los propietarios que necesitan hacer reparaciones o mejoras en el hogar pueden recurrir a un HELOC en lugar de usar una tarjeta de crédito, explicó Elliott. Puede haber un beneficio adicional al hacerlo: aquellos que detallan sus impuestos pueden deducir los intereses de sus préstamos en sus declaraciones de impuestos, añadió.

A Hipoteca opuesta es una forma para que los estadounidenses mayores aprovechen el valor líquido de su vivienda.

Al igual que una HELOC, una hipoteca inversa es un préstamo sobre el valor líquido de su vivienda. Sin embargo, los prestatarios no pagan el préstamo todos los meses: el saldo crece con el tiempo con los intereses y tarifas acumulados.

Una hipoteca inversa probablemente sea mejor para las personas que tienen gran parte de su patrimonio inmovilizado en su casa, dijeron los asesores.

"Si tardaste en poner en marcha los (ahorros) para la jubilación, es otra fuente potencial de ingresos para la jubilación", dijo Baker.

Una hipoteca de conversión del valor líquido de la vivienda (HECM) es la tipo más común de hipoteca inversa, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Está disponible para propietarios de viviendas mayores de 62 años.

Una hipoteca inversa está disponible como suma global, línea de crédito o cuota mensual. Es un préstamo sin recurso: si toma medidas como pagar impuestos a la propiedad y gastos de mantenimiento, y usar la casa como residencia principal, puede quedarse en la casa Tanto tiempo como quieras.

Los prestatarios generalmente pueden aprovechar hasta el 60% del valor líquido de su vivienda.

Según la CFPB, los propietarios de la vivienda o sus herederos eventualmente tendrán que devolver el préstamo, generalmente vendiendo la casa.

Si bien las hipotecas inversas generalmente dejan menos herencia a los herederos, eso no necesariamente debe considerarse una pérdida financiera para ellos: en ausencia de una hipoteca inversa, es posible que esos herederos hayan estado pagando de su bolsillo para ayudar a subsidiar los ingresos de jubilación del prestatario de todos modos, dijo Elliott. .

Pero los propietarios de viviendas que tienen una hipoteca de tasa fija baja pueden sentirse encerrado en su hogar actual debido a las tasas relativamente altas que acompañarían a un nuevo préstamo para una casa nueva.

Mudarse y reducir el tamaño sigue siendo una opción, pero "esa matemática realmente no funciona a su favor", dijo Baker.

"No sólo ha aumentado el valor de su casa, sino también todo lo demás en los alrededores", añadió. "Si estás tratando de encontrar algo nuevo, no puedes hacer mucho con ello".