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Cada vez más trabajadores tienen acceso a un Opción de ahorro Roth en sus planes 401(k).
En 2022, el 89,1% de los empleadores que patrocinan un plan 401(k) permitieron a los trabajadores reservar dinero en una cuenta Roth, según una encuesta reciente realizada por el Plan Sponsor Council of America, un grupo comercial.
Esa proporción ha aumentado significativamente durante la última década: solo el 58,2% de los empleadores pusieron a disposición un Roth 401(k) en 2013, encontró PSCA. También aumentó ligeramente durante el año pasado, desde el 87,8% en 2021.
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Estos rasgos de comportamiento conducen a mayores ahorros para la jubilación
Una Roth es un tipo de cuenta después de impuestos. Los trabajadores pagan impuestos por adelantado sobre las contribuciones al plan 401(k), pero el crecimiento de la inversión y los retiros de cuentas durante la jubilación están libres de impuestos. Esto difiere del ahorro tradicional antes de impuestos, según el cual los trabajadores obtienen una reducción de impuestos por adelantado pero pagan después.
"Ofrecer Roth como opción es una personalización relativamente fácil de administrar que ofrece a los empleados más flexibilidad en su enfoque de ahorro para la jubilación", explicó en un correo electrónico Hattie Greenan, directora de investigación de PSCA. "Ofrecer esta opción se ha convertido en una de las mejores prácticas en los últimos 10 años".
Por qué los trabajadores pueden perderse un Roth 401(k)
Sin embargo, la adopción de Roth por parte de los empleados sigue siendo relativamente baja en comparación: alrededor del 21% de los trabajadores hicieron una contribución Roth en 2022, según datos de PSCA. En comparación, el 72% ahorró en una cuenta tradicional antes de impuestos. (Los trabajadores pueden optar por utilizar uno o ambos).
Hay algunas razones por las que el uso probablemente no se corresponde con la disponibilidad general.
Por un lado, la inscripción automática de empleados en planes 401(k) se ha vuelto popular: el 64% de los planes utilizaron la llamada inscripción automática en 2021, descubrió PSCA. Las empresas a menudo eligen cuentas antes de impuestos, no Roth, como receptáculo para las contribuciones automáticas. Eso significa que los trabajadores tendrían que tomar una decisión proactiva para cambiar su asignación.
Las personas con altos ingresos también pueden pensar erróneamente que existen límites de ingresos para contribuir a un Roth 401(k), como hay con una cuenta de jubilación individual Roth.
Las cuentas Roth están a punto de extenderse más
Los empleadores que igualan los ahorros 401(k) históricamente lo han hecho en el grupo de ahorros antes de impuestos, independientemente de si las contribuciones de los empleados son antes de impuestos o Roth. Pero eso está cambiando: una ley de jubilación aprobada el año pasado permite a los empleadores ofrecer la contrapartida de su empresa en una cuenta Roth, si un trabajador elige esa opción. Alrededor del 12% de los empleadores con un plan 401(k) "definitivamente" están agregando esa característica, y el 37% "todavía lo están considerando", según la encuesta de PSCA.
"Muchos (empleadores) están viendo solicitudes de los empleados para esta opción, y es algo que veremos comenzar a afianzarse en el futuro", dijo Greenan.
También se espera que la ley de jubilación recientemente aprobada, conocida como Secure 2.0, aumente la adopción de Roth de otra manera. Requerirá que se realicen contribuciones 401(k) a cuentas Roth, si el ingreso del trabajador excede los $145,000 (indexados a la inflación).
Empleadores debe hacer el cambio para 2026. Aquellos que aún no lo hagan deben permitir las contribuciones Roth para facilitar este cambio, o no permitir las contribuciones de recuperación, según Principal.
Las contribuciones de recuperación están disponibles para personas de 50 años o más. A dichos trabajadores se les permite canalizar $7,500 adicionales a planes 401(k) en 2024, más allá del límite anual de $23,000.
Cuando Roth 401(k), los ahorros IRA tienen sentido
Las contribuciones Roth 401(k) pueden no ser aconsejables para todos los trabajadores. Generalmente, tienen sentido para los inversores que probablemente en una categoría impositiva más baja ahora de lo que esperan estar cuando se jubilensegún los asesores financieros.
Esto se debe a que acumularían mayores ahorros si pagaran impuestos ahora a una tasa impositiva más baja.
Es imposible saber cuáles serán sus tasas impositivas o su situación financiera exacta durante su jubilación, lo que puede ocurrir décadas en el futuro. "En realidad, solo estás haciendo una apuesta fiscal", dijo anteriormente a CNBC Ted Jenkin, planificador financiero certificado y director ejecutivo de oXYGen Financial. Jenkin también es miembro de CNBC. Consejo Asesor Financiero.
Sin embargo, existen algunos principios rectores para Roth.
Por ejemplo, las cuentas Roth generalmente tienen sentido para los jóvenes, especialmente aquellos que recién ingresan a la fuerza laboral, quienes probablemente tendrán por delante sus años de mayores ingresos. Esas contribuciones y cualquier crecimiento de la inversión se acumularían libres de impuestos durante décadas. (Una nota importante: el crecimiento de la inversión solo está libre de impuestos para retiros después de los 59 años y medio, y siempre que haya tenido la cuenta Roth durante al menos cinco años.)
Algunos pueden evitar los ahorros Roth porque asumen que tanto sus gastos como su categoría impositiva disminuirán cuando se jubilen. Pero eso no siempre sucede, según los asesores financieros.
Las cuentas Roth también ofrecen beneficios más allá del ahorro de impuestos.
Por ejemplo, los inversores con ahorros Roth 401(k) no necesitarán tomar distribuciones mínimas requeridas de esas cuentas a partir de 2024. Esto ya se aplica a las cuentas IRA Roth. Sin embargo, no ocurre lo mismo con las cuentas tradicionales antes de impuestos: los jubilados deben retirar fondos de las cuentas 401(k) e IRA antes de impuestos. a partir de los 73 añosincluso si no necesitan el dinero.
Los ahorros Roth también pueden ayudar a reducir las primas anuales de la Parte B de Medicare, que se basan en los ingresos sujetos a impuestos. Debido a que los retiros Roth se consideran ingresos libres de impuestos, sacar dinero estratégicamente de las cuentas Roth puede evitar que los ingresos superen ciertos umbrales de Medicare.
Algunos asesores recomiendan asignar ahorros 401(k) tanto antes de impuestos como Roth, independientemente de la edad, como estrategia de cobertura y diversificación.
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